Много хора в България живеят с тежестта на стари и непогасени кредити, които продължават да влияят върху финансовото им състояние години наред. Често те не са наясно, че законът предвижда възможност тези задължения да отпаднат по давност – както и да бъдат заличени от Централния кредитен регистър към БНБ /ЦКР/.
Какво представлява Централният кредитен регистър /ЦКР/?
Централният кредитен регистър /ЦКР/, поддържан от Българска народна банка, съдържа информация за всички кредити на физически и юридически лица. Всяка кредитна институция е задължена ежемесечно да подава информация към регистъра за отпуснатите кредити и просрочията по тях. А от друга страна, банки и финансови институции използват тези данни при оценка на кредитоспособността на своите потенциални клиенти.
Наличието на просрочени или необслужвани задължения в ЦКР може сериозно да затрудни усвояването на нов кредит. Следва да знаем, че регистърът съдържа няколко секции – „Текущо състояние на кредитите“ и „История на просрочията“. Първата се актуализира всеки месец и ни показва кои са активните задължения по кредити на дадено лице. Тук фигурира всеки кредит, дори и такъв, по който няма забавяне. Тук обаче фигурира и кредит, по който плащанията са спрели преди много години. Причина за това е, че кредиторът е длъжен да подава информация към ЦКР ежемесечно.
Относно историческите данни в регистъра, или втората секция, за която стана дума по-рано, нито длъжникът, нито кредиторът може да влияе върху нея. Историческите данни са видими за период от 5 години.
Следва да знаем, че задължение по кредит не може да бъде заличено от кредитната история. Чрез последиците на погасителната давност обаче едно задължение може да бъде премахнато от текущото състояние на кредитите в ЦКР, което пък от своя страна, ще доведе неминуемо и до заличаването му от историческите данни в регистъра, но не веднага, а след няколко години.
Как отпадат кредитите поради погасяване по давност?
Оказва се, че не малко от „лошите кредити“ са погасени по давност.
Действително кредитните институции са изключително активни що се касае до събиране на просрочени задължения, водейки съдебни и изпълнителни дела и ползвайки съдействието на частни съдебни изпълнители. Независимо от това, възможно е неплатеното задължение по кредита да се погаси по давност.
По правило, задълженията за кредити се погасяват с изтичането на петгодишен давностен срок, считано от датата на тяхната изискуемост. Възможно е този срок да бъде спиран или прекъсван, което обикновено се случва чрез предприемане на принудителни действия от страна на съдебен изпълнител. Независимо от това обаче, ако задължението не може да бъде събрано принудително в продължителен период, често се случва дори съдебно признати задължения да се погасят по давност. Именно погасителната давност е възможността пред длъжника, която може да доведе до заличаване на дадено задължение от ЦКР.
Дори и да се установи, че тя е изтекла, следва да отбележим, че давността не се прилага служебно – кредиторът /банка или колекторско дружество/ не е длъжен да отпише дълга без намесата на длъжника. Проактивно поведение е нужно от страна на задълженото лице. То следва да се позове на изтекла погасителна давност пред кредитора. Практиката показва, че възможните варианти за това да се случи са два:
- Извънсъдебно възражение за давност;
- Установителен иск в съда.
За да се установи, кой е правилният вариант за действие, следва да се вземат предвид всички обстоятелства относно конкретното задължение и кредитор.
Ако имате стари задължения и те продължават да фигурират в Централния кредитен регистър, това не означава, че сте длъжни да живеете с последствията завинаги. В много случаи законът дава възможност за „ново начало“ – но само ако правата ви бъдат упражнени правилно и навреме. За това може да се обърнете към опитен адвокат.
При допълнителни въпроси по темата, може да направите